一、金融消费八项权益的具体内容与解读

为维护公平公正的金融市场环境，切实保护银行业保险业消费者合法权益，促进行业高质量健康发展，国家金融监督管理总局制定并发布了《银行保险机构消费者权益保护管理办法》（中国银行保险监督管理委员会令2022年第9号，以下简称“9号令”），自2023年3月1日起施行。“9号令”要求银行保险机构应充分尊重并自觉保障金融消费者的知情权、自主选择权、公平交易权、财产安全权、依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安全权等八项基本权利。今后谈金融消费者权益保护，具体就是保护这八项权益。 知情权：金融消费者享有知悉其购买、使用产品或接受服务的真实情况的权利。金融机构应当及时、准确地向金融消费者提示风险，不得夸大产品收益、掩饰产品风险。 自主选择权：金融消费者享有自行决定是否购买金融产品或接受金融服务的权利。金融机构应当充分尊重消费者意愿，由消费者自行决定，不得强买强卖。 公平交易权：金融消费者在购买金融产品或接受金融服务时，享有公正、平等交易的权利。金融机构不得设置违反公平原则的交易条件，如在格式合同中不得加重金融消费者责任、不得限制金融消费者寻求法律救济途径。 财产安全权：金融消费者享有在购买金融产品和接受金融服务过程中，人身及合法财产获得相关安全保障的权利。金融机构应当审慎经营，不得挪用、占用客户资金。 依法求偿权：金融消费者在消费过程中非因本人故意或过失而遭受人身、财产损害时，依法向金融机构提出请求赔偿的权利。金融机构应当切实履行金融消费者投诉处理主体责任，接受社会监督。 受教育权：金融消费者有权接受关于金融产品和服务的种类、特征、交易流程等金融消费知识的教育，以及权益受到侵害时如何维权等知识的教育。金融机构应当进一步强化金融消费者教育，积极组织或参与金融知识普及活动。 受尊重权：金融消费者在购买产品和使用金融服务时，享有人格尊严、民族风俗习惯得到尊重的权利。金融机构应当尊重金融消费者的人格尊严和民族风俗习惯，不得区别对待。 信息安全权：金融消费者在购买金融产品和使用金融服务时，享有个人金融信息安全得到保障、不被泄露的权利。金融机构应当采取有效措施保障金融消费者信息安全。

二、聚焦金融消费者权益保护的监管措施

在近年来，我国金融市场快速发展，金融产品日益丰富，金融消费者权益保护问题逐渐凸显。为了加强对金融消费者的权益保护，我国政府及监管部门逐步加大了监管力度。从法律法规、政策措施到监管机制，都在不断完善和强化。在此基础上，金融消费者权益的监管力度得到了显著提升。在法律法规方面，我国制定了一系列与金融消费者权益保护相关的法律法规，如《中华人民共和国消费者权益保护法》、《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》、《银行保险机构消费者权益保护管理办法》等，为金融消费者权益保护提供了法律依据。在政策措施方面，监管部门出台了一系列金融消费者权益保护政策，如限制金融机构滥用市场优势地位、规范金融产品销售、加强信息披露等，旨在维护金融消费者的合法权益。在监管机制方面，监管部门强化了对金融机构的监管，加大对金融消费者投诉处理的力度，建立了金融消费者权益保护协调机制，加强了金融消费者权益保护的专业性和针对性。 2023年，监管部门对银行、保险、非银机构进行了密集的消保检查，监管上实现了对机构类型的全覆盖。除了对典型问题重点开展调查之外，对于查实的侵害消费者合法权益的案件，还进行了处罚和通报。2023年10月11日，国务院发布了《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》。《意见的》主要目标之一就是——金融消费者教育和保护机制更加健全。具体包括金融知识普及程度显著提高，人民群众和经营主体选择适配金融产品的能力和风险责任意识明显增强。数字普惠金融产品的易用性、安全性、适老性持续提升，“数字鸿沟”问题进一步缓解。金融消费者权益保护体系更加完善，侵害金融消费者权益行为得到及时查处。

三、权益保护强监管对金融市场的积极推动

随着金融消费者权益保护监管力度的不断加强，金融市场呈现出了一系列积极的变化。一是，金融市场的透明度得到了显著提升。在严格的监管政策下，金融机构不得不加大信息披露力度，让消费者在购买金融产品时能够全面了解产品风险和收益，从而降低金融消费风险。 二是，金融市场的竞争秩序得到了规范。监管部门对金融机构的市场行为进行严格监管，禁止滥用市场优势地位、捆绑销售等不正当竞争行为，保障了消费者的公平交易权。此举有助于维护金融市场秩序，促进金融机构之间的公平竞争。三是，金融消费者的权益得到了有效维护。在监管力度加大的背景下，金融机构更加重视消费者权益保护，妥善处理消费者投诉，为消费者提供更加优质、安全的金融产品和服务。这有助于提高金融消费者的满意度和信任度，进一步促进金融市场的发展。四是，金融市场的风险得到了有效防控。监管部门加强对金融机构的监管，要求金融机构加强风险管理，建立健全风险防范机制。这有助于提前发现和化解金融风险，确保金融市场的稳定发展。 五是，金融市场的创新得到了适度引导。在监管力度的适度把控下，金融机构纷纷加大创新力度，推出更多符合消费者需求的金融产品和服务。这有助于丰富金融市场供给，满足消费者多元化的金融需求。综上所述，金融消费者权益保护监管力度的加强，对金融市场产生了积极的影响。在规范市场秩序、维护消费者权益、防控金融风险、促进创新等方面均取得了显著成果，为金融市场的持续健康发展奠定了基础。

四、基于压实金融消费八项权益保护的发展趋势

金融消保工作在2023年被提到了一个前所未有的高度，国家金融监督管理总局正式成立之后，统筹负责消保职责，一系列的金融消费者权益保护宣传活动紧接着在全系统内展开。压实金融消费八项权益保护将是今后较长时间内的重点工作，也是常态化工作。聚力联盈认为金融市场将受到这一政策导向的影响，呈现出以下发展趋势：一是，金融产品创新将蓬勃发展。在八项权益的保障下，金融机构将更加注重产品创新，以满足消费者多样化的需求。金融市场将迎来更多具有竞争力的新产品，如绿色金融、普惠金融、创新型理财等。这将有助于吸引更多消费者参与金融市场，提升市场活跃度。二是，金融服务将更加便捷高效。随着金融科技的发展，金融机构将运用大数据、人工智能等技术优化业务流程，提升服务效率。消费者将能够享受到“一站式”、“个性化”的金融服务，金融消费体验将得到全面提升。三是，金融市场透明度将不断提升。监管部门将加强对金融市场的监管，要求金融机构充分披露信息，让消费者明晰金融产品的风险与收益。这将有助于消除信息不对称现象，降低消费者的投资风险。四是，金融机构将加大消费者权益保护力度。在八项权益的指导下，金融机构将完善内部消费者权益保护机制，强化合规意识，提升服务质量。金融机构将更加注重消费者教育，帮助消费者提高金融素养，理性投资。五是，金融消费市场将逐步向均衡发展。在政策引导下，金融市场将呈现出供需两侧平衡的发展态势。消费者在金融市场中将发挥更为积极的作用，金融机构也将更加关注消费者需求，实现金融资源的优化配置。 总之，金融消费八项权益的出台将引领金融市场向更加创新、便捷、透明和均衡的方向发展。在消费者权益得到有效保护的基础上，我国金融市场有望实现更高质量的发展。